Si alguna vez te preguntaste cuánto dinero realmente se necesita para no trabajar nunca mas, estás en tu día de suerte.
Este no es otro texto sobre como hacerte rico en dos semanas. Si es lo que estas buscando, en internet está repleto de personas dispuestas a estafarte:
En este artículo vamos a tratar sobre de qué forma uno debería pensar económicamente su retiro: cuánto dinero se necesita, dónde o cómo debe gestionarse ese dinero y cuánto puede retirarse todos los años como máximo.
Maths
Obviamente la forma mas facil de calcular tus necesidades de retiro sería tomar tu edad esperada de jubilación, la expectativa de vida promedio, cuánto gastas hoy en día y multiplicar. Si bien esto puede funcionar, debemos tener en cuenta:
- Es como mucho un límite superior a lo que necesitamos para jubilarnos. Existen formas de dejar de laburar con mucha menos plata.
- Esos ahorros deben invertirse de alguna forma para que la inflación no los destruya al cabo de unos años.
Para ilustrar el segundo punto, la inflación del dólar americano entre 2020 y 2024 fue de 21.53% como se puede apreciar en US Inflation Calculator.
Dejar dólares quietos es una mala idea.
¿Qué hacer entonces?
Los expertos americanos recomiendan armar una cartera de retiro diversificada compuesta de algunos activos con mucho potencial y mas riesgo (como acciones) y otros activos mas conversadores (como bonos). En general, la idea es que la cartera esta mayormente en acciones mientras seguimos trabajando (mas riesgo pero mas ganancia) y se la pase mayormente a bonos cuando nos jubilemos.
Para meternos de lleno en la cuenta, vamos a hablar del famoso Trinity Study. En 1998 tres profesores de finanzas de la Trinity Univerity en Texas publicaron un paper que explora “cuál es la tasa de retiro segura”, es decir, cuánto dinero uno puede sacar de su cuenta de inversión anualmente sin correr riesgos de quedarse sin nada. Los resultados de este estudio dieron origen a diversas estrategías de inversión, entre las que se incluye el movimiento FIRE.
El Trinity Study, muy resumidamente, lo que hace es tomar diversas carteras de inversión formadas por acciones y bonos norteamericanos y simular sus retornos a lo largo de períodos de 15 a 30 años. Para que se entienda: los bonos y acciones pueden tener años muy buenos, donde nos llenemos de plata, y años muy malos donde perdamos el 30-40% de nuestro dinero. Si justo cuando nos jubilamos nos toca un período bueno, es probable que nuestros hijos terminen con mas dinero del que nosotros comenzamos. Por el contrario, en un caso malo, quizás nos quedemos sin dinero en medio de la jubiliación. El estudio toma datos del pasado para ver CUANTO dinero se necesita para asegurarnos que hasta en el peor de todos los casos posibles nunca nos quedemos sin dinero en medio de la jubilación.
El número mágico es el siguiente: para vivir 30 años sin trabajar necesitamos 25 veces lo que vayamos a gastar anualmente si queremos estar muy seguros de no quedarnos sin dinero. O sea, que si nosotros gastamos 1,000 dólares por mes, necesitamos ahorrar 300,000 dolares y ponerlos en una cartera de bonos y acciones.
Cree una pequeña herramienta llamada “Dejar de Laburar” que permite adaptar los resultados del estudio a la situación personal de cada uno: cuánto dinero tenes, que edad tenes, cuántos años pensas estar jubilado, etc.
Al completar con tus datos, vas a ver el siguiente gráfico:
Ahora que ya sabes cuánto dinero necesitas para poder dejar tu trabajo, vamos a ver cómo llegar a ese número. Yo se que 300,000 USD suena a algo imposible de juntar en un país donde el trabajador promedio gana 500 USD al mes pero creeme que es posible.
Nada de trading, herencias o jugar a la quiniela. La forma de juntar esos 300,000 USD es:
- Trabajar e intentar aumentar tu ingreso laboral todos los años.
- Ahorrar 20-30% de tu ingreso.
- Invertir tus ahorros en inversiones con retornos positivos: acciones, bonos, propiedades, etc.
Para llegar a los 300,000 USD no hace falta ganar 4,000 USD mensuales dejame mostrarte con un ejercicio. Si llegás a ahorrar de a 200 dólares por mes y lo invertis en acciones de Estados Unidos que históricamente ganaron 8% anual en promedio* podés juntar 38k en 10 años, 72k en 15 años o 300k en 30 años.
En el gráfico vemos la diferencia entre ahorrar y juntar los dólares uno arriba del otro taca-taca y la de poner ese dinero en la bolsa. Los primeros dos años casi ni se siente la diferencia pero a los 10 años la distancia es vuelve increible: de esos 300,000 USD juntados, 220,000 USD son ganancias de inversión.
¿Cuál es la conclusión de todo esto?
No importa que hoy ganes poco o tus ahorros parezcan insignificantes, mientras antes comiences a invertir tu dinero, antes vas a poder alcanzar la independiencia financiera.
*Algunos años la rompieron y otros perdieron MUCHO pero a largo plazo históricamente subieron alrededor de 8% por año.
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